Inclusion financière ou éléphants blancs?

Dans l’histoire jeune mais vertigineuse du secteur fintech, le cas paradigmatique de M-Pesa, le service de paiement mobile et de microfinance créé par Vodafone et le réseau cellulaire local Safaricom, est bien connu: il a déclenché un processus d’inclusion financière qui semblerait miraculeux, mais qui Elle repose essentiellement sur le respect de la recette éprouvée des entreprises réussies: avoir un besoin clair, se concentrer sur la manière de le couvrir efficacement et innover avec une combinaison pragmatique mais disruptive des ressources disponibles en fonction de l’environnement.

Le contraire du projet du gouvernement mexicain, auquel les forces armées participent même. Le PIB par habitant de notre pays est cinq fois supérieur à celui du Kenya, mais notre population ayant accès aux services financiers est d’environ 70% et la leur est de plus de 80%. En 2007, lorsque M-Pesa a été lancé, sept Kenyans sur 10 n’étaient plus dans cette condition.

Aujourd’hui, pratiquement 100% des adultes de cette nation essentiellement rurale ont des comptes de portefeuille électronique pour effectuer ou recevoir des transferts avec leur téléphone portable, payer leurs achats dans des établissements sans avoir besoin d’espèces ou de carte de débit, acheter en ligne ou même payer de l’électricité à partir de panneaux solaires sur le toit de leurs maisons. Il n’est même pas nécessaire que votre téléphone soit un téléphone intelligent. Avec cet accès, les portes se sont ouvertes à d’autres services financiers, comme l’épargne, le crédit aux particuliers et aux entreprises, l’assurance, et avec tout cela, un cercle vertueux de développement de la fintech.

Le phénomène a même contribué à réduire l’incidence de la criminalité et, selon les chercheurs du MIT, à sortir 2% de la population de la pauvreté. Tout cela sans succursales, mais avec le soutien de milliers d’agents et d’entreprises affiliées au réseau. Il n’est pas surprenant que le modèle soit reproduit dans toute l’Afrique et sur d’autres continents, ni que Mark Zuckerberg se soit rendu à Nairobi pour voir le modèle.

Voici un exemple concret du concept d’entrepreneuriat à la base de la pyramide: vous pouvez aider la population la plus délaissée avec des projets financièrement rentables, et vice versa. Il s’agit de l’investissement d’impact dans l’action. En fait, tout est né d’un programme pilote financé à l’origine par un fonds d’impact britannique créé exprès pour promouvoir l’inclusion financière dans les pays en développement.

Au contraire, la création d’agences bancaires dans tout le Mexique, avec de l’argent du Trésor et à ce stade du 21e siècle, est l’équivalent financier de la construction d’une raffinerie en prélude à l’ère des véhicules électriques. Juste au moment où la plus grande introduction en bourse de l’histoire est en cours de préparation par Ant Group, propriétaire de la plateforme Alipay utilisée par des millions de Chinois pour payer même certains cookies avec leur téléphone portable, et qui investit aujourd’hui massivement dans des technologies telles que la reconnaissance faciale.