Comment Covid-19 a changé la façon dont les gens devraient épargner pour l’université

La pandémie a considérablement affecté les finances de nombreuses familles, ce qui rend plus difficile l’épargne pour l’université.

L’incertitude quant à la stabilité de l’emploi, aux marchés fluctuants et à la durée de la pandémie exerce une pression supplémentaire sur les parents dont les enfants approchent de l’âge de l’université. Et certaines idées traditionnelles sur l’épargne universitaire sont remises en question, comme l’opportunité d’épargner pour une école de marque alors que beaucoup sont actuellement en ligne uniquement ou ne tiennent que des cours limités sur le campus.

Avec ces questions en tête pour de nombreuses familles, le Wall Street Journal a invité trois experts à discuter de la planification financière des collèges: Dan Hill, président et directeur général de Hill Wealth Strategies à Richmond, en Virginie; Nicole Strbich, directrice de la planification financière chez Buckingham Advisors à Columbus, Ohio; et Jeffrey Swett, conseiller financier et gestionnaire de portefeuille senior chez UBS et leader du Swett Wealth Management Group à Boston.

Voici des extraits édités de la discussion.

Si longtemps, 529s?

WSJ:Qu’est-ce que vous dites précisément aux parents de faire différemment maintenant en termes d’épargne pour l’université à cause de la pandémie?

SP. STRBICH: Nous conseillons aux parents de garder une plus grande partie de leur épargne liquide. Cela pourrait signifier ne pas s’engager dans un plan 529 ou investir dans des actions potentiellement volatiles dans le cas où l’argent pourrait être nécessaire en raison d’une perte d’emploi ou d’une réduction de revenu. Ils peuvent chercher à emprunter des fonds pour les frais de scolarité le moment venu ou utiliser l’argent qu’ils ont économisé. Bien qu’il soit possible de passer à côté de la croissance des investissements dans ce cas, vous évitez la volatilité et les pertes potentielles sur les fonds dont vous pourriez avoir besoin à court terme.

M. SWETT: En raison de l’incertitude causée par la pandémie, les parents peuvent trouver utile à la fois financièrement et émotionnellement d’avoir un solde de trésorerie plus élevé que d’habitude. Conserver une certaine exposition aux actions dans un régime d’épargne collégial jusqu’à ce que le retrait soit typique, mais réduire cette exposition aux actions et augmenter les liquidités à ce stade peut être à la fois opportun et réconfortant. Cela peut être particulièrement utile pour les parents d’enfants du secondaire qui rédigeront des chèques de scolarité dans les prochaines années.

Partage tes pensées

Quelles stratégies d’épargne-études avez-vous adoptées ou modifiées cette année? Rejoignez la conversation ci-dessous.

M. COLLINE: J’ai davantage parlé à mes clients d’autres options qui pourraient avoir plus de sens pour le moment, comme faire du bénévolat pendant une année sabbatique ou étudier à la maison et suivre des cours en ligne tout en participant à un programme communautaire ou universitaire local. Je continue également de réaffirmer à mes clients de continuer à épargner. Si ces économies ne sont pas officiellement appliquées aux frais de scolarité, elles peuvent être appliquées pour de nouvelles fournitures, y compris une tablette ou un transport, si leur enfant choisit de travailler ou de faire du bénévolat à l’extérieur de la maison.

WSJ:Que conseillez-vous aux personnes qui ont des enfants proches de l’université de continuer à contribuer à un plan 529, compte tenu de l’incertitude du marché et éventuellement de leurs finances?

SP. STRBICH: Pour les étudiants qui utiliseront leurs 529 comptes à court terme, le potentiel de croissance de tout nouveau dépôt est faible car ils sont investis de manière plus prudente en raison des objectifs à court terme, il ne vaut donc peut-être pas la peine de faire une contribution maintenant. Dans cette situation, si vous êtes dans un État qui offre une déduction fiscale pour les contributions, envisagez de retarder le dépôt sur le compte 529 jusqu’à ce que vous sachiez que les fonds seront disponibles pour les dépenses du collège. Ensuite, déposez les fonds sur le compte 529 et retournez-vous et prenez une distribution pour payer les frais de scolarité. Il n’y a aucun avantage de la croissance exonérée d’impôt, mais vous avez conservé le contrôle et l’utilisation de vos fonds pendant les périodes d’incertitude et bénéficiez ensuite d’un avantage fiscal pour la contribution 529.

M. COLLINE: Je les informe que c’est toujours une bonne idée d’épargner dans un plan d’épargne 529 dédié. Ceci est important à faire car si l’enfant le plus proche de l’âge universitaire ne l’utilise pas pour l’université, il peut toujours être utilisé pour ses autres objectifs éducatifs, y compris le développement professionnel. S’ils ne l’utilisent pas du tout, cela peut être transmis et appliqué à l’éducation d’une autre personne.

WSJ:Pour de nombreux parents dont les enfants approchent de l’âge de l’université, leurs 529 peuvent être essentiellement parqués dans des placements à faible risque. Que devraient-ils faire maintenant s’ils constatent qu’ils ne disposent pas de l’argent dont ils auront besoin?

M. COLLINE: Envisagez d’augmenter vos propres contributions, si vous le pouvez. Si vous augmentez le risque, cela peut entraîner la possibilité de perdre davantage de votre argent. Un autre avantage des 529 est que la famille peut également contribuer au plan de votre enfant. Si vous échouez, pensez à demander aux membres de votre famille de contribuer au plan pour les anniversaires, les vacances et la remise des diplômes.

SP. STRBICH: Nous conseillons également aux parents de commencer à préparer un plan sur la façon dont ils géreront ces coûts en remplissant une estimation Fafsa, en comprenant les frais de scolarité prévus et en recherchant des bourses et des bourses.

Autres approches

WSJ:Quelles autres recommandations d’épargne-études offrez-vous aux parents dans l’environnement actuel?

SP. STRBICH: Nous conseillons aux clients d’allouer l’épargne pour l’éducation entre 529 comptes, des comptes de placement à leur nom et des Roth IRA, si vous êtes admissible à cotiser. Cette approche permet aux épargnants de profiter des économies d’impôt offertes dans les 529 et de conserver la flexibilité des actifs des Roth IRA et des comptes d’investissement pour vous aider si la vie vous lance une courbe.

M. SWETT: Pour les parents qui souhaitent épargner à plus long terme pour l’université, il peut être utile d’envisager d’investir dans des secteurs défensifs comme les soins de santé, les biens de consommation de base et les services publics. Ces secteurs ont tendance à rapporter des dividendes et peuvent conserver leurs valeurs plus efficacement dans les économies difficiles. De plus, cette exposition peut être atteinte dans le cadre de plans collégiaux formalisés ou dans des comptes de courtage traditionnels pour ceux qui préfèrent une stratégie moins formalisée.

WSJ:Nous avons entendu dire que l’utilisation d’un Roth IRA plus souvent pour les économies universitaires pourrait être une bonne idée. Est-ce une bonne option dans cet environnement par rapport à un 529, et pourquoi ou pourquoi pas?

SP. STRBICH: Pour les fonds qui seront certainement utilisés pour l’éducation, un compte 529 présente encore plus d’avantages fiscaux, surtout si vous vivez dans un État avec une déduction fiscale pour les contributions au compte 529. Si vous n’avez peut-être pas besoin des fonds pour les frais de scolarité d’université, ou si vous pourriez avoir un changement d’emploi qui pourrait vous obliger à accéder à certains de ces fonds, un Roth IRA serait le meilleur choix, car vous pouvez toujours accéder à vos contributions sans pénalité.

M. COLLINE: Un inconvénient majeur à l’utilisation d’un Roth IRA afin d’économiser davantage pour les études futures de votre enfant est qu’il y a des implications fiscales sur les revenus qui sont retirés avant l’âge de 59 ans et demi et / ou si vous les avez depuis moins de cinq ans. Un avantage de l’utilisation d’un Roth IRA serait votre capacité à utiliser les fonds pour votre retraite, si votre enfant obtient une aide financière ailleurs ou décide de ne pas l’utiliser du tout.

Mme Munk est écrivain à West Orange, NJ. Elle peut être jointe à reports@wsj.com.

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