Je veux prendre ma retraite l’année prochaine, mais j’ai une dette de 25 000 $ sur ma carte de crédit et un important versement hypothécaire mensuel

J’aurai 57 ans le mois prochain et je suis divorcé avec trois enfants vivant avec moi. L’une a 28 ans, elle travaille, une autre a 21 ans et est diplômée d’université (avec une bourse complète) et la plus jeune a 15 ans (une deuxième année au lycée avec une bourse complète) .Â

J’ai l’intention de prendre ma retraite à la fin de l’année prochaine avec 25 000 $ de dettes de carte de crédit et 15 ans de plus pour payer mon hypothèque. Les cartes de crédit ont un intérêt de 0%. J’ai une bonne allocation médicale à la retraite et elle couvrira mes deux fils de moins de 26 ans. Mes dépenses mensuelles sont de 2000 $, y compris l’assurance-vie, les services publics et le paiement d’une voiture.

Mon hypothèque est d’environ 4 000 $ par mois mis en fourrière. Le taux d’intérêt est de 2% jusqu’en janvier 2022, puis de 3% jusqu’en janvier 2023 et le solde du prêt est de 4,5%. Vaut-il la peine de refinancer à un taux inférieur? Je prévois également de ne payer que le principal et de payer les intérêts en décembre et avril. J’ai deux cartes de crédit: une qui totalise 20 000 $, où la promotion de 0% se termine en avril 2021, et une autre de 4 500 $ où la promotion à 0% d’intérêt se termine en décembre.

Je travaille pour l’État et ai une pension et 401 (k) et 457 investissements qui totalisent 110 000 $. J’ai aussi un mois de dépenses dans un fonds d’urgence. Je ne peux demander un prêt sur les comptes de retraite que pendant mon emploi.

Je voudrais demander si la retraite sera une bonne idée. Dans l’affirmative, est-il approprié de contracter un prêt avec mon investissement pour rembourser la dette de carte de crédit avant de prendre sa retraite? Sur la base de notre avantage, je n’ai pas à rembourser la dette (au 401 (k)) après ma retraite à moins que je gagne à la loterie ou quelque chose comme ça. Il n’y aura pas de pénalité. Mon revenu annuel brut est de 96 000 $.

Je suis cohabitant avec mon ex à la maison mais je ne reçois aucune contribution de sa part. Je travaille avec mon avocat pour voir si j’ai le droit de l’expulser de la maison.

Veuillez aider.

Je vous remercie.

CDT

Voir: Je suis une infirmière de 57 ans sans épargne-retraite et je veux prendre ma retraite d’ici sept ans. Que puis-je faire?

Cher CDT, Â

Vous avez beaucoup de choses à jongler, alors le fait de contacter quelqu’un pour obtenir des conseils financiers devrait être considéré comme un accomplissement en soi!

La vérité est que vous voudrez peut-être retarder votre retraite si vous le pouvez. Avoir 110 000 $ dans des comptes de retraite est formidable, et vous ne voulez pas avoir à commencer à réduire ce montant tout en essayant de trouver un moyen de rembourser efficacement les dettes de carte de crédit et un prêt hypothécaire. En cas d’urgence, retirer une grande partie de ce pécule pourrait finir par vous blesser considérablement à long terme.

«Je pense qu’elle doit examiner attentivement ses revenus et ses dépenses», a déclaré Tammy Wener, conseillère financière et cofondatrice de RW Financial Planning. «En ce qui concerne la retraite, tant de choses sont hors de votre contrôle, comme l’inflation et le retour sur investissement. La seule chose sur laquelle vous contrôlez, ce sont les dépenses. »De plus, votre pension peut suffire à maintenir votre style de vie – bien que les conseillers se soient demandé ce que vous obtiendriez exactement de cette pension chaque mois – mais vous seriez quand même mieux avec un plus gros œuf sur lequel se rabattre.

Supposons que vous preniez votre retraite l’année prochaine après tout, mais que vous ayez encore des dettes de carte de crédit et de lourdes factures à payer. Tout revenu de retraite que vous avez avec et en dehors de vos fonds actuels peut ne pas être suffisant pour vos frais de subsistance actuels, et si dans quelques années vous vous en rendez compte, vous pourriez vous retrouver sur le marché du travail – même si cela peut être difficile à obtenir le même emploi ou un emploi similaire que vous avez déjà.

Regardons vos plans 401 (k) et 457 pendant un moment. Vous avez dit que vous pouviez contracter un prêt et en fonction de votre prestation, vous n’avez pas besoin de le rembourser, mais vous devriez être extrêmement prudent à ce sujet. Avec les prêts 401 (k), les employés peuvent être tenus de rembourser ce prêt s’ils sont séparés de leur employeur, c’est donc une stipulation que vous devez absolument vérifier. S’il y avait un malentendu sur la façon dont un prêt est traité, ce prêt restant serait traité comme un revenu imposable lorsque vous quitteriez votre emploi, a déclaré Wener.

Les conseillers financiers avertissent généralement les investisseurs de ne pas contracter de prêts et de retraits sur des comptes de retraite s’ils peuvent l’éviter, et dans votre cas, cela peut être particulièrement vrai lorsque vous prévoyez de prendre votre retraite l’année prochaine. Lorsque vous contractez un prêt, vous pouvez vous rembourser vous-même et rembourser votre compte, mais votre solde est réduit du montant du prêt, ce qui signifie que vous risquez de perdre des retours sur investissement. Au milieu de cette pandémie, de nombreux Américains qui ont contracté un prêt ou un retrait le regrettent maintenant, selon un récent sondage. «Je ne recommanderais pas« d’échanger des dettes »en contractant un prêt sur ses investissements», a déclaré Hank Fox, un planificateur financier. «Au lieu de cela, elle devrait payer le montant dû chaque mois pour éviter les frais financiers et continuer à rembourser les soldes.»

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Pensez également à ce qui se passerait si vous continuiez à travailler: vous pourrez toujours contribuer à un compte de retraite, augmenter votre épargne et, le cas échéant, récolter les fruits d’un jumelage employeur. Vous réduirez également le temps dont vous disposez entre la retraite et le moment où vous pouvez demander des prestations de sécurité sociale, a déclaré Fox.

En dehors des comptes de retraite, vous devriez essayer de créer un fonds d’urgence «considérable», a déclaré Wener. Les conseillers financiers suggèrent généralement de trois à six mois de frais de subsistance, bien que vous souhaitiez peut-être vous efforcer de vous rapprocher de six mois pour compenser tout scénario indésirable.

Je ne sais pas quelle était la motivation de prendre sa retraite l’année prochaine, mais si vous pouvez la retarder, c’est peut-être la meilleure solution. «La première chose que je recommanderais, c’est qu’elle reconsidère sa retraite l’année prochaine», a déclaré Fox. «Étant donné qu’elle aura 57 ans en novembre et en supposant qu’elle est en bonne santé, elle devrait s’attendre à être à la retraite pendant 30 ans ou plus.»

Si le report de la retraite n’est pas une option, et ce n’est pas toujours le cas, il suggère de réduire ou d’éliminer votre hypothèque, car c’est de loin votre plus grosse dépense. Vous pourriez refinancer, a déclaré Wener. Les taux d’intérêt sont très bas ces jours-ci, et bien que vous puissiez finir par payer un peu plus chaque mois pendant les deux prochaines années par rapport au taux de 2% que vous avez actuellement, vous finiriez par payer le même montant, puis moins à partir de février 2022. et ainsi de suite.

En ce qui concerne vos cartes de crédit, un taux d’intérêt de 0% est une aide précieuse pour rembourser vos dettes plus rapidement, vous devriez donc essayer de prolonger cet avantage, soit en appelant et en vous renseignant sur vos options auprès de votre société de carte de crédit actuelle, soit en recherchant une alternative. Cartes à 0% d’intérêt.

Un conseiller financier – en particulier, un planificateur financier agréé – pourrait vraiment vous aider à analyser les chiffres et à trouver des moyens efficaces de tirer le meilleur parti de l’argent que vous avez actuellement et que vous recevrez à la retraite, a déclaré Vince Clanton, directeur et investissement conseiller représentant chez Chancellor Wealth Management.

Un conseiller peut recueillir des informations sur vos revenus et dépenses actuels, votre épargne-retraite, vos avantages sociaux potentiels et votre pension et créer un plan financier pour vous aider à naviguer dans votre retraite. «La retraite volontaire, et en particulier la retraite anticipée, sont de très grandes décisions», a déclaré Clanton. «Il est extrêmement important de connaître et de comprendre toutes les variables.»

Les lettres sont éditées pour plus de clarté.

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