Un couple veut assez pour sa retraite et continuer à aider ses fils. Peuvent-ils?

Alors que James et Katherine Rogers atteignent la soixantaine, ils veulent être sûrs qu’ils sont prêts à prendre leur retraite et peuvent continuer à aider leurs deux fils.

Comme beaucoup de parents, les Rogers, qui vivent dans la région métropolitaine d’Atlanta, veulent être là pour leurs enfants à l’avenir, quoi qu’il arrive. «Ce qui me tient éveillé, c’est de ne pas pouvoir les aider s’ils ont besoin d’aide», dit M. Rogers. Un fils a déjà commencé une carrière professionnelle, l’autre travaille sur un doctorat.

M. Rogers travaille dans une banque et finance du matériel de construction. Mme Rogers travaille dans le domaine de l’éducation. Ils gagnent environ 200 000 $ par an combinés et économisent 10% de leurs salaires dans les comptes 401 (k) et IRA. Ils ont environ 500 000 $ d’économies pour la retraite et 300 000 $ de valeur nette dans leur maison, qui, selon eux, valent environ 550 000 $. Ils ont récemment refinancé une hypothèque de 15 ans. Ils ont également 25 000 $ en espèces et 70 000 $ de voitures, y compris une Porsche 2007 payée.

Les Rogers effectuent des versements hypothécaires mensuels de 2 700 $. Pendant un an et demi, ils paieront également 500 $ par mois pour un Ford F-150 2018 qu’ils ont acheté pour leur plus jeune fils. Les autres dépenses mensuelles comprennent 700 $ pour l’épicerie, 750 $ pour les services publics, 500 $ pour l’assurance et l’entretien de leur voiture et de 800 $ à 1 000 $ pour soutenir leur fils à l’école.

M. Rogers dit que sa femme et lui aimeraient prendre leur retraite vers 65 ou 67 ans, puis avoir un revenu disponible de 5 000 $ à 6 000 $ chaque mois jusqu’à 80 ans.

M. Rogers a récemment changé d’emploi et a subi une réduction de salaire de 90 000 $. Le nouveau salaire, dit-il, est acceptable, mais il craint que si son statut d’emploi change, il ne sera pas aussi facile de trouver un nouvel emploi dans la soixantaine.

«La plupart de ma vie, j’ai été extrêmement chanceux que lorsque mon emploi actuel est un problème, je n’ai jamais trouvé d’emploi dans un jour ou deux après avoir décidé que je voulais trouver un emploi», dit-il. «Je ne sais pas combien de temps je peux encore faire ça.»

Conseils d’un pro: Gerald Loftin, directeur principal et planificateur financier certifié chez Proficient Wealth Counselors à Norwood, Massachusetts, affirme que les Rogers sont en bonne forme et sur la bonne voie pour atteindre leurs objectifs. En quelques étapes seulement, ils devraient pouvoir prendre leur retraite quand ils le souhaitent et être en mesure d’aider financièrement leurs fils lorsque les choses se présentent.

M. Loftin estime que le couple a le revenu disponible pour pouvoir en mettre plus pour la retraite. Relativement parlant, ils n’ont pas beaucoup de dettes fixes, ce qui leur permettra d’épargner plus agressivement que beaucoup de gens, dit M. Loftin. Maximiser leurs cotisations de retraite aidera également si M. Rogers a besoin d’un nouvel emploi et a du mal à en trouver un.

M. Loftin recommande d’augmenter leurs réserves de liquidités à au moins 50 000 $. L’argent va actuellement à leur doctorat. l’étudiant et le paiement de la voiture devraient les aider à y parvenir d’ici quelques années, dit-il.

Pour plus de sécurité, M. Loftin dit que M. et Mme Rogers devraient avoir chacun au moins 250 000 $ en assurance-vie temporaire – pour au moins couvrir ce qui reste sur leur prêt hypothécaire – et idéalement jusqu’à 500 000 $ chacun. Il aimerait également que Rogers explore les options d’assurance de soins de longue durée et d’assurance invalidité – à court et à long terme – qui leur sont offertes, par le travail ou autrement.

Le planificateur exhorte également les Rogers à concevoir un plan successoral solide en consultation avec un avocat spécialisé en successions et à explorer la création d’une fiducie qui protégerait davantage leurs actifs et leur capacité à les transmettre à leurs fils. Les fiducies peuvent aider en termes de protection contre les créanciers ou en cas de divorce, dit-il.

M. Kornelis est écrivain à Seattle. Il peut être contacté à reports@wsj.com

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