Encore appelée assurance prêt ou assurance crédit, l’assurance emprunteur est utilisée dans le cadre de la contraction d’un prêt. Il peut s’agir d’un crédit immobilier, d’un prêt conso, d’un crédit auto, etc. Elle permet ainsi de couvrir l’emprunteur et prendra en charge le paiement du capital restant dû par celui-ci en cas d’incapacité de remboursement.
À quoi sert l’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur n’est certes pas obligatoire mais elle accompagne souvent l’obtention d’un prêt. Généralement, les banques acceptent de vous octroyer un prêt si vous êtes en mesure de leur assurer un remboursement constant des mensualités même en cas d’incapacité ou de défaillance.
Ainsi, lorsque vous ne disposez pas d’une assurance emprunteur, il est fort probable que l’établissement bancaire rejette votre demande de prêt personnel, prêt auto ou prêt conso.
Les facteurs qui impactent la prime d’assurance
Les compagnies d’assurances prennent en compte trois types de risques lors du calcul de la prime d’assurance.
- Le risque médical,
- certaines activités de loisir,
- le risque professionnel.
Le premier concerne votre hygiène de vie, vos antécédents médicaux, votre âge ainsi que vos problèmes actuels. Le deuxième regroupe les sports extrêmes. Ces derniers étant considérés comme à risques peuvent aussi impacter considérablement sur le calcul de la prime d’assurance. Le dernier inclut les éventuels risques associés à votre activité ainsi que votre stabilité professionnelle.
Les garanties de l’assurance emprunteur
On compte plusieurs garanties d’assurance dans l’assurance emprunteur. Celles-ci assurent le remboursement des mensualités à votre place.
La garantie décès
En cas de décès de l’emprunteur, la compagnie d’assurances se charge de rembourser le capital restant dû à l’organisme prêteur. Il existe toutefois des exclusions de garanties qui varient selon les contrats telles que la pratique de sports extrêmes ou les suicides.
La perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)
Cette garantie assure le remboursement total de votre crédit. Il faut cependant noter que la définition de la PTIA peut être différente de la notion d’invalidité des structures de sécurité sociale. De plus, la compagnie d’assurances peut demander à un médecin mandaté de faire une évaluation des risques.
L’incapacité temporaire de travail (ITT)
Cette garantie concerne le remboursement des mensualités uniquement pendant la période d’incapacité. Les conditions peuvent varier en fonction des prêts.
L’invalidité permanente et totale (IPT) – Invalidité permanente et partielle (IPP)
Dans ces situations, l’intervention de la compagnie d’assurances dépendra du taux d’invalidité défini par la sécurité sociale. La prise en charge est totale lorsque votre taux d’invalidité dépasse 66 % et elle est proportionnelle jusqu’à 33 %. Dans le cas où le taux d’invalidité n’atteint pas 33 %, la prise en charge n’est pas possible.
Il est important de savoir que les garanties exigées par les organismes prêteurs peuvent varier selon le type de prêt. Par exemple lorsqu’il s’agit d’un crédit immobilier, la garantie perte totale et irréversible d’autonomie et la garantie décès peuvent être exigées dans le cas d’un investissement locatif. Pour un achat de résidence, des garanties d’invalidité permanente et totale et d’invalidité permanente et partielle peuvent être demandées.
Délai de carence et délai de franchise
Le délai de carence désigne la période pendant laquelle le risque d’invalidité n’est comptabilisé et donc, non pris en compte. Il est obligatoirement inclus dans le contrat et peut être compris entre 1 et 12 mois. La durée de ce délai est généralement à la discrétion de l’assureur. Vous serez ainsi couvert par les garanties du contrat une fois le délai de carence terminé.
Le délai de franchise correspond à la période pendant laquelle vous ne recevrez pas d’indemnisation en cas de sinistre. Il est défini par les assureurs et sa durée peut aller jusqu’à 180 jours.
La convention Aeras
Le sigle AERAS signifie s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé. Cette convention a été mise en place pour les personnes qui souffrent de problèmes de santé et qui ont du mal à trouver une assurance prêt qui s’engage à les protéger. Grâce à la convention AERAS, les personnes malades peuvent désormais trouver une assurance emprunteur sans hausse tarifaire ni exclusion. Il y aura tout de même quelques conditions de souscription.
Changer d’assurance emprunteur, comment faire ?
Il existe des lois qui facilitent aux emprunteurs le changement de leur assurance emprunteur.
- La loi Hamon
Également appelée loi consommation, elle vous permet de disposer d’un délai de 12 mois à partir de la date de signature de votre crédit pour procéder au changement de votre assurance emprunteur.
- La loi Sapin 2 (2018)
Elle vous permet de faire une renégociation ou une résiliation de votre assurance emprunteur à chaque fois que le contrat arrive à échéance tout en se conformant au délai de préavis.
Comment bien choisir son assurance emprunteur ?
Plusieurs critères sont à prendre en compte pour le choix de votre assurance emprunteur.
- Les garanties comprises
Pensez à vous renseigner sur les garanties proposées par l’assureur et veillez à ce qu’elles conviennent à vos besoins. Les garanties proposées varient en fonction des assureurs. Certaines compagnies d’assurances prévoient même une garantie perte d’emploi.
- Les exclusions de garanties
On trouve certaines exclusions de garanties au niveau des contrats d’assurance emprunteur. Ces exclusions doivent être clairement mentionnées dans le contrat. Il faut prendre le temps de les consulter et de demander des explications si nécessaires.
- Les délais de carence et de franchise
Ils doivent être soigneusement observés pour éviter les mauvaises surprises. Il faut ainsi se renseigner sur les délais respectifs inclus dans le contrat.
- Le plafond de garantie
Il s’agit du montant maximal d’indemnisation et il peut être fixé par sinistre ou par année d’assurance.
Les autres critères à prendre en compte dans le choix de votre assurance emprunteur sont les frais de dossier et les détails des mensualités.
Recourir au comparateur pour choisir son assurance emprunteur
L’utilisation du comparateur d’assurance emprunteur permet de confronter les différentes offres sur le marché et de faire ressortir celle qui convient le plus à vos besoins. La comparaison se fait de manière simple : vous devez faire une estimation de votre capacité d’emprunt puis remplir le questionnaire en ligne. Vous devez ainsi fournir des informations comme la somme dont vous avez besoin, la durée de l’emprunt et le taux d’intérêt annuel. Les calculs se feront selon les garanties dont vous avez besoin ainsi que le nombre d’emprunteurs.
Il est possible que le prêt soit établi au nom de plusieurs personnes. Dans ce cas, le remboursement se fera à hauteur de la quotité souscrite. Si l’emprunteur prend en charge 50 % des mensualités d’un crédit et qu’il lui arrive quelque chose, l’assureur se chargera de rembourser 50 % du coût total restant.
