Le passage à la retraite est souvent synonyme de baisse de revenus financiers. Pour les personnes en situation économique fragile, ce changement de statut peut devenir dangereux, surtout s’ils ont des prêts immobiliers à rembourser. Le rachat de crédit s’inscrit donc comme cette bouée de sauvetage qui leur permettra de sortir la tête de l’eau.
Le rachat de crédit pour retraité, de quoi s’agit-il ?
Le rachat de crédit est une opération par laquelle une banque rachète tout ou une partie des prêts immobiliers ou des crédits de consommation en cours de remboursement, pour les regrouper en un seul. Cette opération courante est généralement avantageuse pour les retraités.
En effet, les diverses mensualités à la charge de l’emprunteur sont fusionnées pour faciliter leur payement, grâce à un taux d’emprunt global réétudié. La diminution du taux global des emprunts se fait en fonction des revenus et du budget de l’emprunteur. Il peut s’agir soit d’un allongement de la durée de remboursement, ou de sa diminution. Dans le premier cas, on assistera alors à une réduction du montant des mensualités tandis que c’est tout le contraire, pour le second cas.
Par ailleurs, cette durée de remboursement peut rester telle quelle, à condition d’en négocier les conditions avec votre banque. Si le retraité est locataire, la durée de remboursement ne peut être allongée que jusqu’à 12 ans.
Quels sont les frais à anticiper pour un rachat de crédit ?
Même si le taux d’emprunt réduit est un avantage qui séduit beaucoup, une opération de rachat de crédit ne doit pas se fier qu’à ce seul élément. Il faudra aussi prendre en compte le coût global de cette opération. Outre les frais de dossier versés au nouvel établissement prêteur, les frais de l’assurance de crédit doivent aussi être pris en compte.
N’oubliez également pas l’établissement prêteur chez lequel vous avez souscrit le crédit initial. En effet, des indemnités de remboursement anticipé doivent lui être versées.
Les conditions d’âge en cas de rachat de crédit
L’âge est un critère important dans toute opération de rachat de crédit pour un retraité. Toutefois, cet élément, bien qu’essentiel, ne constitue pas pour autant une barrière à l’accès au rachat de crédit. En effet, l’âge de l’emprunteur retraité fait souvent varier l’issue des négociations avec l’établissement prêteur.
D’une part, l’emprunteur peut effectuer le remboursement de ses créances jusqu’à l’âge de 75 ans. Par rapport à sa capacité de remboursement et à sa capacité d’endettement, l’âge peut être rallongé jusqu’à 85 ans. Il peut aussi atteindre 90 ans si l’emprunteur apporte une garantie comme une hypothèque par exemple.
Notez qu’il est conseillé de commencer l’opération de rachat de crédit dès l’âge de 60 ans, voire moins, si vos conditions financières le permettent.
