Le rachat de crédit sans hypothèque est une démarche bancaire au cours de laquelle un ménage regroupe ses crédits en cours de remboursement dans une mensualité unique sans obtenir une garantie hypothécaire. Ce type de rachat de crédit nécessite des conditions particulières. Découvrez en plus sur le sujet.
Quels crédits mobiliser pour un rachat d’emprunts sans hypothèque ?
Les crédits adéquats à s’intégrer dans un rachat de crédit sans hypothèque sont ceux se rapportant notamment au :
- Crédit à la consommation comme le prêt alloué à divers projets (BTP, travaux, tourisme…),
- Crédit individuel non alloué,
- Crédit renouvelable.
Par ailleurs, il existe la possibilité d’insérer des dettes financières supplémentaires (fiscales, découverts bancaires, dettes entre particuliers). En outre, les emprunteurs pourront assurer leur rachat de crédit sans hypothèque en fonction de leur profil.
Un ménage peut également introduire un crédit immobilier. Néanmoins, pour que le regroupement de crédit soit sans hypothèque, la proportion de son encours au logement devra faire moins de 60 % de la somme totale mobilisée. En effet, en situation d’exigence signalée au cours de la requête de rachat de crédit sans hypothèque, l’emprunteur peut choisir de financer un nouveau programme. Les ressources financières indispensables à sa concrétisation devront s’ajouter au fond total racheté au cours du regroupement de ses prêts actuels.
Fonctionnement de la garantie hypothécaire
La garantie hypothécaire consiste à mettre en couverture un bien immeuble afin de garantir un prêt auprès d’une banque. Il s’agit d’une assurance quelques fois recommandée par une société bancaire à la base du financement pour débloquer les fonds pour le démarrage d’un projet. Elle vise à pallier le risque de non-restitution de l’emprunt. Lorsqu’il y a non-paiement des mensualités, elle pourrait activer la garantie en saisissant le logement dans l’optique de sa mise en vente. La somme de l’opération, une fois l’habitat cédé, alors sera restituée convenablement à l’organisme prêteur.
Il faut surtout comprendre que la mise en œuvre d’une garantie hypothécaire nécessite l’enregistrement du contrat auprès d’un notaire. Ce document notarié implique le paiement d’une somme donnée par l’emprunteur. Ils sont systématiquement insérés dans le nouveau financement et restitués sur toute la période du prêt. Les fonds hypothécaires ne compromettent donc pas le capital du ménage à la suite de la signature du contrat qu’établira le notaire.
En définitive, les organismes de crédit préconisent une hypothèque lorsqu’un emprunt immobilier est inséré dans le regroupement de prêts. Il serait alors possible d’exclure l’hypothèque en conservant le crédit immobilier, cela implique donc son exclusion du rachat de prêts.
Comment obtenir un rachat de crédit sans hypothèque ?
Vous venez de le lire, l’hypothèque implique des frais et le passage obligatoire devant un notaire. Pour autant, en tant que propriétaire, vous n’avez pas forcément envie de mettre en hypothèque votre maison ou votre appartement, mais seulement avoir besoin de regrouper vos crédits, pour n’avoir plus qu’une seule mensualité à gérer. Vous pouvez également être locataire et n’avoir en votre possession aucun bien propre. Dans ce cas et fort logiquement, le rachat de crédit avec hypothèque est tout bonnement impossible.
Dans ces deux cas de figure, la solution du cautionnement est alors possible. Fort naturellement, vous vous posez la question de savoir qui va se porter caution pour vous. Aucune inquiétude, vous n’allez pas devoir faire appel à vos proches pour qu’ils se portent caution en votre nom. C’est simplement une société qui va le faire pour vous. C’est d’ailleurs également avec elle que vous serez en relation en cas de difficulté de paiement.
Bien entendu, un rachat de crédit sans hypothèque est plus long et plus complexe à mettre en place, puisque ce projet va forcément impliquer une analyse détaillée de la situation. Vous devrez rassembler les informations relatives aux crédits que vous souhaitez regrouper, mais également des informations sur votre situation personnelle et professionnelle. C’est d’ailleurs ni plus, ni moins, les mêmes documents que vous allez fournir à la société qui va s’occuper de racheter vos crédits. Sachez que certaines sociétés de rachat de crédit sont en étroite relation avec les sociétés qui se portent caution. Vous n’aurez ainsi pas besoin de fournir deux fois les documents. L’étude et la validation éventuelle de votre dossier sera ainsi bien plus rapide.
D’ailleurs à ce sujet, vous vous posez peut-être la question de savoir en combien de temps, vous pouvez espérer bénéficier d’un rachat de crédit ? Difficile de vous donner une réponse précise. Sachez qu’en moyenne et une fois les documents nécessaires envoyés, il faut entre 10 et 15 jours pour regrouper des crédits à la consommation et le rachat de prêt personnel. Le délai est un peu plus long lorsque vous souhaitez également inclure un rachat de crédit immobilier. Il vous faudra alors prévoir un délai minimum de 4 semaines, puisqu’une évaluation de votre logement sera nécessaire. Vous comprenez mieux pourquoi, il faut chercher une société de rachat de crédit, qui travaille de concert avec une société qui pourra se porter caution.
Si vous voulez gagner du temps pour réduire au maximum le délai et avoir un rachat de credit rapide, vous pouvez d’ores et déjà préparer les pièces justificatives suivantes :
- Les justificatifs relatifs à votre situation familiale (copie du livret de famille, contrat de mariage s’il y a lieu, PACS, divorce et le jugement qui a été rendu)
- Les justificatifs de vos revenus (avis d’imposition de l’année précédente, les dernières fiches de paye, mais aussi les rentes de pension de retraite). Bref, toutes les rentrées d’argent que vous recevez chaque mois.
- L’état des comptes. Chaque ligne de votre RIB va être épluché. La société de rachat de crédit aura généralement besoin d’au moins 3 mois.
- Enfin et surtout, l’ensemble des crédits que vous souhaitez regrouper (tableau d’amortissement, attestation de solde). Donc, tous les documents que vous avez en votre possession.
Sachez que ce n’est pas la société de rachat de crédit qui va racheter et regrouper vos crédits. Elle est simplement un intermédiaire. Elle va ensuite proposer votre dossier à différents organismes. La société va ensuite vous présenter la ou les offres qui lui semblent les plus intéressantes pour votre situation. Attention, pour être éligible à un rachat de crédit, vous ne devez pas être fiché au fichier central des chèques (FCC) et vous devez obligatoirement avoir votre résidence principale en France.
